推动：一项大型试验发现，使用社会规范推动最能说服人们按时还款
最近的行为科学研究试图找出有效的策略来积极影响特定社会群体的行为。
这可能意味着确保更多的人参加定期检查并及早发现健康状况，或接种针对特定疾病的疫苗，或按时纳税。
在消费金融的背景下，这些行为动机的干预措施还可以鼓励人们按时偿还贷款。
这对金融公司及其客户来说都是积极的，因为这有助于减少贷款逾期付款，同时还可以提高人们的信用评分并防止他们背负巨额债务。
减少逾期付款甚至违约的一项有希望的干预措施是发送旨在积极影响人们行为的有针对性的短信。
对于许多利益相关者来说，这是一个有吸引力且理想的解决方案，因为批量发送短信既简单又经济实惠，因为大多数金融组织已经定期向客户发送短信，因此拥有必要的基础设施。
最近的研究测试了基于文本的干预措施的有效性，以帮助无法偿还贷款的人使用吸引不同类型动机的信息。例如，一些信息强调社会可接受的行为，而另一些信息则诉诸人们固有的道德和良知。
为了阐明哪些消息内容可以最大限度地发挥这些干预措施的效果，我的研究团队（包括洛斯安第斯大学的胡安-卡米洛·卡德纳斯和尼古拉斯·德鲁克斯）与哥伦比亚最大的银行之一合作进行了一项大规模研究。
威廉希尔williamhill中国官方网站希望了解哪些行为动机信息更有可能激发不同客户群体偿还贷款，这可以帮助金融机构设计更有效的干预措施。
哪些短信会影响借款人的行为？
作为威廉希尔williamhill中国官方网站研究的一部分，威廉希尔williamhill中国官方网站写了六条不同的信息（见下文），吸引了按时偿还银行贷款的不同动机。这些动机包括提醒财务影响、互惠、道德义务、社会规范和社会责任投资，并提供链接以了解有关银行环境、社会和治理 (ESG) 实践的更多信息。
与威廉希尔williamhill中国官方网站合作的哥伦比亚大型银行连续三个月每周向六组借款人发送这六条消息中的一条，但没有向第七组发送任何消息。共有 7,029 名借款人参加了这项研究的第一次试验，所有这些借款人都延迟了抵押贷款或信用卡付款。
随后，威廉希尔williamhill中国官方网站进行了第二次试验，向另外 8,040 名“未拖欠”（即按时还款）的借款人发送了同样的 6 条消息。这使威廉希尔williamhill中国官方网站能够测试不同类型的消息是否也鼓励那些没有在付款期限前苦苦挣扎的借款人继续按时偿还贷款。
社会规范推动最能阻止逾期还款
为了评估这六条消息的有效性，威廉希尔williamhill中国官方网站测量了不同组的借款人每周偿还贷款的概率。然后威廉希尔williamhill中国官方网站使用统计方法和机器学习算法分析这些结果。
值得注意的是，威廉希尔williamhill中国官方网站发现接收六种行为消息中的任何一种都会将拖欠还款的借款人继续拖欠的可能性降低 4%。
然而，当这些消息发送给按时付款的银行客户时，并没有降低他们未来延迟付款的可能性。这表明基于文本的干预措施最适合逾期还款的借款人，而不是作为鼓励人们继续按时偿还贷款的预防措施。
与社会规范相关的信息（即建议大多数人按时偿还贷款并鼓励客户也这样做）是最有效的。事实上，延迟偿还贷款并收到社会规范相关信息的客户错过下一次付款的可能性几乎降低了 7%。
为富裕客户提供更好的结果
与威廉希尔williamhill中国官方网站合作的哥伦比亚大型银行还保存着每位借款人的关键财务和管理数据。这使威廉希尔williamhill中国官方网站能够评估不同类型的短信对不同社会经济背景的借款人行为的影响。
值得注意的是，威廉希尔williamhill中国官方网站发现从干预中受益最多的借款人是男性，他们的月收入较高，受过更好的教育，有工作，信用评分较高，而且总体负债较少。从本质上讲，与社会经济地位较低的拖欠借款人相比，社会经济地位较高且延迟偿还贷款的客户更有可能在收到短信后向银行付款。
威廉希尔williamhill中国官方网站观察到，较富裕的客户对概述其道德义务的相关消息反应较多（一种可能的解释是，这些消息可能迎合了他们固有的“对”和“错”意识），而社会经济地位较低的客户对金融合同提醒或与社会规范相关的消息反应较多。
威廉希尔williamhill中国官方网站的研究结果还表明，从银行获得无担保贷款的拖欠借款人（例如持有信用卡债务或消费贷款的人）比拥有抵押贷款（例如抵押贷款）的人在收到行为短信后更有可能积极改变自己的行为。
如何为不同借款人设计有效的信息
威廉希尔williamhill中国官方网站进行了迄今为止最全面的研究之一，探讨精心设计的短信对贷款拖欠率的影响。威廉希尔williamhill中国官方网站的工作提供了宝贵的见解，可以帮助威廉希尔williamhill中国官方网站为不同类型的客户制定成功的干预措施。
总体而言，威廉希尔williamhill中国官方网站发现虽然大多数短信可以帮助金融机构减少逾期贷款付款，但不同的借款人可能会对不同类型的消息做出更敏感的反应。首先，这些干预措施似乎适用于逾期还款的借款人，但不适用于通常按时偿还贷款的借款人。
此外，银行和金融机构可能希望向较富裕和财务不稳定的借款人发送不同的信息。社会经济地位较高的人似乎对符合其内在道德的信息反应最好，而社会经济地位较低的人更容易受到与社会规范相关的信息或提醒他们不偿还贷款的财务影响的信息的激励。
最后，对于无法提供定制消息或更愿意向所有借款人发送相同消息（无论其社会经济地位如何）的金融组织来说，符合社会规范的短信可能是最佳解决方案，因为威廉希尔williamhill中国官方网站发现，平均而言，短信在减少贷款拖欠方面最有效。
进一步阅读：
G 巴博尼、J C 卡德纳斯和 N 德鲁 (2022)。 “行为信息和债务偿还”，CEDE 2022-22 文档。
乔治亚·巴尔博尼是金融学助理教授，教授企业金融金融硕士 加上金融基础知识本科 计划。
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