Drop Anchor：从信用卡声明中删除最低还款增加付款规模
一个早晨打开我的信用卡账单时，消化了坏消息后，我突然认为最低还款真的很有帮助吗？
在实验中多次重复的行为科学中的一个非常健壮的发现是“锚定”。
锚定在存在无关的信息会偏见人们的决定或判断时发生锚定。 Dan Ariely，Drazen Prelec和George Loewenstein的一个实验是典型的。
要求学生使用社会保险号作为其锚点进行任意拍卖中的项目。
研究人员举起了要拍卖的物品，例如一瓶葡萄酒或书籍，然后要求每个学生写下其社会保险号码的最后两个数字。然后他们要求对该项目出价。
他们发现具有高度社会保险人数的学生比数字低的学生高达346％，这都是由于锚定效应。
甚至已经尝试了轮盘赌轮，刚刚以随机数来降落，影响了人们随后对联合国非洲国家百分比的估计。
锚定如何影响人们的决定
尽管社会安全号码是任意的，并且与葡萄酒的价格无关，而随机轮盘赌轮的结果与联合国成员无关，但这些数字陷入了人们的脑海并影响了他们的判断。
因此，我的信用卡法案中的最低还款金额也产生了相同的心理偏见，是否超出了可能性的领域？如果要锚定还款金额，它不仅对我，而且对拥有信用卡的每个人都有很大的影响。
仅在英国，2014年的信用卡债务在3000万张持有人中为700亿英镑，而根据英国金融行为管理局（FCA）的最新持有量信用卡市场研究两百万人欠下债务，或者已经注销了债务，再加上200万人债务持续很高，有没有还清债务的风险。
FCA还估计，有160万人只是偿还最低偿还，因此还需要更长的时间来偿还，这增加了由于利率加重的债务总成本，并对其更广泛的财务状况产生了影响。确实，它发现360,000人实际上支付的利息比借入的利息还要多，而另外500万信用卡持有人将需要10多年的时间才能偿还其余额。
支付信用卡债务的一些缓慢是因为人们只是误解了最低还款。
为什么信用卡声明包括最低还款？
在英国和威廉希尔中文网站平台的法规要求人们感觉到复杂利率的全部效果所要求的最低还款要求。它确保他们至少每月还清了利息，还有更多。在英国，最低还款必须至少是利息之和，费用以及未偿还余额的百分之一。
在消费者竞选者对英国信用卡持有人的调查中哪？，报告说他们进行最低还款的人，有48％的人说他们认为这是其信用卡提供商推荐的金额，50％认为这是大多数人选择付款的金额。
债务的影响可能是毁灭性的。一项债务慈善机构的一项逐步调查表明，债务上升会对人们的身心健康产生负面影响，并严重影响他们与家人和朋友的关系。
虽然消费者保护伙伴关系发现债务担忧会影响人们的工作能力，从而影响其出勤率或集中度。另外，他们也可能无法访问汽车，电话或互联网，因此使工作或寻求就业困难变得非常困难。
是信用卡最小还款不好的推销？
看来人们花更长的时间来偿还债务是对信用卡公司的好消息，但只有一定程度。毕竟，他们还希望债务还清。弄清债务意味着他们正在造成巨大的损失，因此他们希望可以偿还债务的客户。
公司也可以从“交换费”中赚取收入，即信用卡用于购买商品，而提供商削减了交易的少量。
所以让人们更快地还清债务对每个人都有好处。
因此，威廉希尔中文网站平台进行了实验通过向413个志愿者发送余额为435.76英镑的模拟信用卡声明来测试理论。他们被要求假装那天早上到达，参与者要么看到最低还款5.42英镑，要么没有最低还款的声明。
删除最低还款信息具有巨大的效果。平均还款从99英镑增加到175英镑，因此提供了证据，表明最低还款金额具有很强的锚定效果 - 这是不良的推动。
但是，以前发现坚持最低还款的警告在中无效研究由蒂莫西·威尔逊（Timothy Wilson）领导，更多研究提供替代选项来偿还更多的付款对总付款没有影响，而告诉人们锚定在其他域中也未能改变行为。
与Benedict Guttman-Kenney和Jesse Leary在FCA，威廉希尔中文网站平台将调查和更大的随机对照试验组合在一起，以从最低限制进行除锚式的还款选择。
再次使用了一个假设的在线信用卡账单，将对照组定向到标准的在线账单，他们必须输入他们偿还的钱。同时，另一个小组收到了相同的在线账单，但最低还款金额和付款的按钮已被删除。
可以从信用卡声明中删除最低还款的付款水平吗？
在两种情况下，如果有人输入的金额低于合同最低，则在屏幕上出现了提示，显示最低还款，并要求消费者重新输入数量。
该实验分配在余额低532.60英镑和最低还款11.98英镑之间的小组之间，高债务的高债务为3,217.36英镑，最低还款为72.38英镑。
这次最低还款的减少更加戏剧性。删除最低还款信息几乎消除了以最低水平或低于最低水平付款的人。
删除最低还款的最低还款也令人惊讶地增加了全额付款的人数，其中4.4％至9.9％的全额支付在全额支付中，因为它似乎成为目标的目标。。
取出最低还款成功偿还还款，与对照组相比，平均金额增加了44％。
这与低余额和高额偿还的金额很大一致。在货币方面，在低余额方案中，平均还款60英镑，而在高余额方案中的平均还款。
当然，这都是一个假设的情况。人们会像这样的账单这样做出反应吗？与FCA合作，威廉希尔中文网站平台能够访问与威廉希尔中文网站平台低余额方案相匹配的1,200个实际还款决策，而3,218个实际还款决策符合威廉希尔中文网站平台的高余额方案。
就像威廉希尔中文网站平台的实验一样，威廉希尔中文网站平台发现比低余额方案更接近最小值。尽管对于那些具有真正高余额的人，威廉希尔中文网站平台看到的最低还款比例比实验版本更高。在真正的低平衡世界中，选择全额还款和最低还款的消费者比例与威廉希尔中文网站平台的假设情况非常相似。
有些进行实验的人也使威廉希尔中文网站平台同意检查他们针对他们的真实信用卡还款行为的决定。
与低平衡方案相匹配，高度为774，威廉希尔中文网站平台发现与实验中的决策有着相当密切的相关性。另一个统计分析将现实生活中人们的还款决定与假设的决定进行了比较。
从信用卡账单中删除糟糕的轻推的好处
表明人们正在认真对待假设法案，并像在现实生活中一样行事，这意味着威廉希尔中文网站平台可以更有信心，在决定现实生活中要偿还多少可能会对消费者债务产生巨大影响时，通过不表现出不良的偿还选项来剥夺锚账单。
人们准备更快地偿还账单，以减少他们支付的利息并降低债务。这也将帮助公司，因为人们不太可能落后于付款并陷入财务困境，最终将其债务被注销，这对信用卡提供者来说是昂贵的。
但是，越来越多的消费者使用自动付款或直接借方来处理其信用卡账单。这似乎是避免延迟付款费用的理想系统。
，但是在与Hiroaki Sakaguchi和John Gaidhgood进行的研究中，威廉希尔中文网站平台发现人们经常将违约设置为最低还款级别，然后忽略其账单。然而，当他们感到齐平时，这是一笔出色的一次性付款，最终还清了信用卡账单。
威廉希尔中文网站平台发现，人们通常会为额外的利息支付更多的利息，以便花费更长的时间来偿还账单，而不是延迟付款费用。实际上，威廉希尔中文网站平台计算出那些将自动付款设定为最低水平的人，如果他们手动偿还债务的费用的三分之一。
最低还款再次充当人们将自动付款设置得太低的锚点。
FCA现在正在考虑就“脱衣”规则进行咨询，该规则将阻止客户在线偿还款项或通过电话自动告诉他们的最低还款。威廉希尔中文网站平台的研究表明，这将增加债务还款，减少债务的总成本和持续时间。
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Neil Stewart是沃里克商学院的研究，参与和影响力的行为科学教授和专业教授。他教授行为科学和有关该行为的大数据MSC全球中央银行和金融法规.
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